Изменения в 353-ФЗ: что меняется при получении кредитов и займов
С 1 сентября 2025 года российские банки обязаны проводить обязательную проверку идентификационного номера налогоплательщика (ИНН) каждого физического лица, подавшего заявку на получение кредита и займа. Изменение начнет действовать согласно Федеральному закону от 13.02.2025 № 9-ФЗ.
Сама возможность такой проверки существует с марта 2025 года, но с сентября она станет обязательной, в том числе для микрофинансовых организаций, и будет распространяться на ипотечные кредиты (п. 4.10 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)»).
Что меняется еще
Помимо обязательной проверки ИНН, законом вводится дополнительный период охлаждения для потребительских кредитов, если запрашиваемая сумма больше 200 тыс. руб., — не меньше 48 часов с момента подписания кредитного договора до момента перечисления кредитных средств.
Формально ипотека тоже считается потребительским кредитом, но именно эти требования на нее не распространяются. Также период охлаждения не применяется, если:
у потребителя есть поручители или созаемщики;
заложен автомобиль, а кредитные средства поступают на счета юрлица — продавца этого автомобиля;
кредитор перечисляет деньги компании или ИП в счет оплаты товаров, работ или услуг, которые приобретает заемщик (кроме покупок через интернет).
Кроме этого, закон обязал банки проводить проверку заемщика в базе данных о переводах без добровольного согласия клиента. Если сведения в этой базе есть:
банк откажет в перечислении средств, уведомит заемщика о причинах отказа письменно и предложит перечислить деньги только по реквизитам его личного счета;
микрофинансовая организация (МФО) не заключит договор потребительского займа и в день отказа письменно известит об этом клиента с указанием причины.
Информацию обо всех случаях и попытках таких переводов, а также тех, по которым клиенты заявили свое несогласие, банки передают в Банк России. C 1 сентября 2025 года в базу данных также включаются сведения о мошеннических операциях, связанных с переводом через банкоматы с применением токенизированных (цифровых) карт. Кроме того, в базу могут поступать сведения от МВД России.
Зачем это нужно
Главные цели этих изменений — борьба с мошенничеством и повышение качества оценки кредитной нагрузки клиента.
Проверка ИНН заемщика дополнительно с другими документами позволит уменьшить число случаев, когда кредиты и займы оформляются на поддельные или чужие персональные данные.
Период охлаждения дается клиенту, чтобы еще раз взвесить все «за» и «против» оформления потребительского кредита, внимательно оценить финансовые возможности, ознакомиться с условиями кредитного договора.
Проверка переводов без добровольного согласия клиента нужна, чтобы убедиться, что человек не был жертвой мошенников и не действует под влиянием злоумышленников.
Как будет проводиться проверка ИНН
Закон предписывает, что ИНН должен предоставить клиент. В некоторых финансовых организациях клиенту понадобится предоставить данные при заполнении анкеты, в Сбере данные подтянутся автоматически — в рамках электронного взаимодействия с Федеральной налоговой службой (ФНС).
Шаг 1. Банк получает ИНН клиента. Если это сделка с ипотекой, то в ней могут участвовать несколько лиц — созаемщики, поручители, продавцы и другие. Согласно разъяснениям Банка России в таком случае проверяются только ИНН основного заемщика и созаемщиков. Остальным участникам сделки предоставлять ИНН не нужно.
Шаг 2. Банк запрашивает данные из Единой государственной информационной системы налоговых органов (ГИС ФНС), чтобы убедиться в подлинности и актуальности представленных сведений. Проверка ИНН может занять до двух суток.
Шаг 3. Если предоставленные клиентом данные совпадают с официальными записями в системе налогового органа, проверка считается успешной.
Что будет, если данные ИНН будут неверными
Если предоставленный заемщиком ИНН окажется недействительным, отсутствующим в официальных источниках или неверным, банк откажет в рассмотрении заявки на выдачу кредита. Исключений для отказа не предусмотрено.
Кого коснутся изменения
Новые правила касаются всех физических лиц, желающих получить любой кредит или займ в любом российском банке, — независимо от суммы займа, формы кредитования и статуса заемщика.